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martes, 1 de diciembre de 2009

MIGRACIÓN DE TECNOLOGÍA DE BANDA MAGNÉTICA A EMV CHIP EN LA EMISIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO EN VENEZUELA.



En Venezuela, los desarrolladores que laboran en el área bancaria, deberán participar el año que viene en los procesos migratorios de tecnología de banda magnética a EMV Chip.

A continuación una entrevista con J.C.O. Gerente de Proyecto de una reconocida  institución financiera, a fin de familiarizarnos con las causas, efectos e impactos que puede acarrear este cambio tecnológico.


1. ¿Cuál cree usted ha sido la necesidad de migración de tecnología de banda magnética a EMV Chip, y por qué EMV cómo solución?


La principal razón para definir esta necesidad la podemos encontrar en el tema de la seguridad, debido al alto nivel de riesgo asociado a las tecnologías de tarjetas asociadas a banda magnética(facilidad de falsificación, copia, etc.), las franquicias que apoyan el negocio con tarjeta, y los mismos bancos, que son los que sufren con este tipo de delito, se han visto en la necesidad de realizar alianzas dirigidas a desarrollar una tecnología que, en palabras coloquiales, les haga más difícil a los delincuentes tecnológicos poder falsificar y autenticarse como dueño de una tarjeta de crédito que no le pertenezca, como todo lo mas importante es golpear primero, ya que la curva de aprendizaje del delincuente es muy rápida y podría pasar que cuando implantemos una versión X de esta tecnología, la misma no sea tan efectiva, como se dice en el negocio, la facilidad de delinquir que uno cierra, se migra inicialmente al del lado del que es mas débil.





Posteriormente a esto, la tecnología EMV, ha abierto un gran mercado de negocio, como valor agregado, que hace a esta tecnología mas atractiva, ya que el plástico se convierte en sí en un mecanismo de mercadeo debido a la posibilidad de cargar en él ,un perfil del cliente que le permita al banco crear un negocio de fidelidad basado en el conocimiento del cliente por parte del banco, y de la necesidad que tienen el cliente de ser tratado en forma diferenciadora, en otras palabras, el plástico EMV tienen una capacidad de almacenamiento de información y productos, que la tarjeta con banda no tiene


2. ¿Qué impactos ha tenido este proceso de migración en cuanto a la emisión de las tarjetas de crédito?

Existen varios impactos: Financiero: en definitiva esta es una tecnología mas costosa, al no estar globalizada, es mas difícil para los proveedores de este tipo de tarjetas disminuir los precios, aún cuando las franquicias han hecho un gran esfuerzo para apoyar la disminución de los mismos.

Estratégicos: Esta nueva tecnología hace que los bancos tengan que definir procesos de migración y generación de plásticos que posiblemente no tenían planificados, en general la estructura organizativa de los bancos deben cambiar para apoyar una nueva forma de hacer negocios y definir productos, y definitivamente la parte de seguridad exige la redefinición de nuevos procesos internos y externos para el mantenimiento del esquema de seguridad que esta tecnología exige.

Operativos: Los bancos deben adaptar sus tecnologías para poder emitir plásticos con estas características, comprar equipos nuevos, toma decisiones como si los emito yo ó los emito fuera, y en este último caso, es esto seguro?, en que tipo de plástico debo invertir para que mi esquema de inventario sea duradero?, no te olvides que mientras mas uno se mete en tecnología mas fácil es que la misma quede obsoleta, por lo que esta pregunta es muy importante en los primeros pasos del proceso y existen varios tipos de tarjetas.

3. ¿Venezuela está lista para salir al mercado con tarjetas EMV Chip?

Depende en como enfoques esta pregunta, tengo dos visiones. Si significa que si estamos tecnológicamente preparados para salir al mercado con EMV CHIP, te diría que si. En los últimos meses los bancos nacionales han realizado un gran esfuerzo para prepararse para esta salida. Algunos en la dualidad emisor-adquirente, otros en una de las dos, además de que existen procesos de apoyo a los bancos que han ideado las franquicias que ayudan a aquellos bancos que no cuentan con el tema financiero y logístico para salir con esta tecnología.

Pero si por otra parte tu pregunta tiene que ver con el negocio externo a los bancos, te diré que nuestro mercado esta mas preparado que otros países que ya han implementado algún tipo de esquema de negocio basado en EMV, como es el caso de México. Me explico, en nuestro país la cultura del uso de PIN para la realización de transacciones financieras es muy utilizada, a diferencia de los mexicanos, por lo que esto es un punto a nuestro favor, aunque tengo que estar de acuerdo que esto no es lo único, ya Venezuela pasó por una experiencia de implantación de este negocio, que a mi forma de ver no fue exitosa, ya que no formó una base para esta nueva fase de la implantación, ciertamente es necesario un plan muy fuerte de educación tanto a nivel de los comercios como de los Tarjeta Habientes para asegurar este éxito, además de que los bancos tienen que repensar su forma de hacer negocios basados en esta tecnología.

4. ¿Las entidades bancarias han contado con la información y el respaldo de las Franquicias, Proveedores, Estado, y otros entes, que les permita ganar la confianza necesaria para migrar sin temor al fracaso en este proyecto, y por qué?

Si, definitivamente, sobre todo de los primeros componentes de tu pregunta, es decir, franquicias y proveedores, esto tiene su base en el interés de estas dos partes en el negocio, en el caso de las franquicias por su necesidad de disminuir los niveles de fraude dentro del mercado de tarjetas que puede hacer que el mismo fracase estrepitosamente, ya que los clientes se podrían separar cada vez mas de la forma de realizar transacciones financieras y comerciales en forma electrónica y mediante el uso de medios de pagos tipo plástico, esto afecta tanto al mundo comercial como a los clientes tarjeta habientes, y en el caso de los proveedores han creado alrededor de esta tecnología de un esquema de negocio favorables para ellos, y que define un alto nivel de consultorías y apoyo a los bancos tanto en el proceso de implantación, como de la tecnología en si, de hecho son muchas las alianzas que se han realizado entre las franquicias y los proveedores que han permitido, el para mi, este segundo auge de esta tecnología, de hecho muchas de las compañías que definen el standard de esta tecnología están formadas y lideradas por las franquicias, y lógicamente grandes compañías de tecnología..

5. ¿Cuáles son los principales elementos que justifican los altos índices de inversión que deben hacerse para este propósito?

Principalmente la necesidad de cambiar tecnología, tanto en del lado emisor(plásticos) como del lado del comercio(PUNTOS DE VENTA), ya que los mismos deben contar con características tecnológicas con los que no cuentan actualmente, otro punto que para mí es importante, y que en una primera fase no se toma en cuenta, es la inversión en equipos que permitan en el futuro mantener esta tecnología, como es la definición de una red que permita actualizar la información que reside en el CHIP, otra cosa importante en el futuro es que la forma de desarrollo de productos se va a realizar de forma mas especializada, por lo que podría ser bastante mas costosa el recurso humano y tecnológico necesario para mantenerse en el mercado y mas aún en el liderazgo del mercado, hoy en día los bancos deberían pensar en invertir en la formación de este tipo de recursos.

6. ¿Cuáles considera usted han sido los principales problemas que han generado el retraso en la implementación del proceso de migración y en la emisión de tarjetas de crédito con EMV Chip? Por una parte el hacer entender a los bancos la necesidad y los beneficios a la migración de una tecnología de estas características, la falta de apoyo que hubo en esfuerzos anteriores por parte de las franquicias, incentivos que hagan a los bancos reaccionar en esta necesidad, incentivos que en esta oportunidad han sido a través de presión (las franquicias han definido normativas que han apoyado a los bancos que migran, con el uso de mejores índices de comisiones relacionadas al intercambio con este tipo de transacciones, facilidades en el proceso de controversias que apoyan los bancos migrados , etc.). Por otra parte el tema financiero, el alto nivel de inversión relacionado al arranque.

7. ¿Conoce usted qué tipo de estrategias se pretenden implementar para educar, consolidar y garantizar la permanencia de las tarjetas con tecnología EMV Chip, tanto en el sector comercial como en la población en general?

No a fondo, pero sí se hacen esfuerzos para crear campañas que combinan el esfuerzo privado de las franquicias y de entes como la Asociación Bancaria y posiblemente la Superintendencia de Bancos.

8. ¿Existen medidas a tomar en caso de que el proyecto fracase?

No, en realidad, pero se debe tomar en cuenta que este es un proyecto dual, es decir a momento de existir un problema con las transacciones EMV, siempre la transacción podrá ser utilizada o deslizada vía banda magnética, lo que asegura que al final la transacción se realice

9. ¿Conoce usted para cuándo ha sido postergada la salida al mercado de tarjetas con tecnología EMV Chip?

Estoy un poco separado de estas decisiones, pero creo entender que para el año 2010, aún cuando la regulación decía que la salida como adquirente era para mediados de este año, igualmente entiendo que esto tuvo que ver, por lo menos en Venezuela. Por una solicitud realizada a las franquicias a través de los bancos.


Entrevista realizada por la Ing. Marilys Montilva
Publicado por: Ing. Liliana Suárez.



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